住房公积金制度到了该彻底废除的时候了！

在近日两会上，有代表提出《关于加快推进住房公积金制度改革的建议》，让住房公积金再度走进公众关注的视野。这个提案的宗旨是住房公积金制度已经到了非改不可的地步，改革的正确方向就是建立国家政策性住房金融机构，核心是实现“强制”向“自愿”的制度转换。

对于这个建议，说实话可能绝大多数民众还是持赞成态度，而且改革住房公积金的呼声近年来一浪高过一浪。但是我觉得目前仅仅对缘于计划经济时代的住房公积金制度进行相应改革还远远不够，无法触及公积金改革的灵魂，公积金改革的最突破、最有力的方式是全面废除现有的住房公积金制度。唯有这样，才能真正解除住房公积金对社会经济生活形成的多种掣肘。否则，无论进行哪方面的改革都难以达到预期的效果或目标。

从当前经济运行现实看，废除住房公积金制度，至少能解除其对社会经济生活形成的四方面掣肘：

有利于解除对社会公平的掣肘。住房公积金是上世纪九十年代住房改革的产物，如今已运行20年多年，不仅越来越不适应当前住房全面商业化形势的需要，而且该制度也暴露出了越来越多的问题：比如目前全国能够享受住房公积金政策福利的人大都为行政企事业单位工作人员，只占全国14亿人中的极少比例。据2019年5月31日住建部、财政部、央行联合发布《全国住房公积金2018年年度报告》。其中，2018年缴纳公积金的职工为1.44亿人，而我国目前总人口为13.95亿，全国只有约1/10的人口在缴纳公积金，全国绝大部分拥有购房需求的新市民并没有享受到该项制度的红利，人为加大了制度安排的不合理性。这项制度显然不具有普惠性，只是少数人的福利，而且越是国有企业享受的比例相对较高；同时享受公积金人员之间因不同单位，缴存比例上的差距也是非常之大。很明显，公积金制度不仅在全社会引发广泛诟病，就是享受公积金人员也对该制度的不公平性表示不满。

有利于解除对社会经济的掣肘。目前来看，由于住房公积金缴存具有强制性，且比例相对较高。按照现有房公积金制度，缴存比例在5%~12%之间，由单位和职工共同缴纳，公积金是企业人工成本的重要组成部分。这部分公积金长期闲置在住房公积金账户上，没有形成高效的投资，对社会经济发展难以产生较大的推动作用。而且，这部分资金就全国来说是一笔巨大的数额。据相关资料，截止2018年全国住房公积金余额高达5.8万亿元，且每年以亿近千亿元数度上升，这部分住房公积金事实上已处于被“冻结”状态，大都被隔离在有效消费之外，民众有钱花不了，支取公积金只能在购房、装修以及患重大疾病等情况下才能使用或支取，而且手续还相当繁琐，这样无法将住房公积金化为现实的民众购买力或消费能力，在很大程度上起不到拉动消费的作用，这在当前经济不景气形势下，让住房公积金闲置在那儿就有点说不过去了。

有利于解决对企业发展的掣肘。由于住房公积金的缴存具有强制性，无论行政事业单位，还是国企、民企都执行一样的政策规定，行政事业单位有财政买单，国有企业有相对雄厚的盈利能力支撑，而民营企业除了少数大型企业之外，绝大部分中小微企业似乎越来越不堪公积金之重负，不少民营企业对公积金已到怨声载道的地步了。目前我国住房公积金缴存比例在5%~12%之间，这对于融资难、融资问题没有得到有效解决、加之用工成本不断上升的民营企业来说，真的是一项巨大的生产经营负担，也在一定程度上加剧了实体企业融资难、融资贵的严重程度。由此，我们当前在喊解决企业融资之困，废除民营企业上缴住房公积金，无疑可释放一部分巨量资金，真正解除资金对民营企业经营手脚的捆绑，让民营企业真正能够轻装上阵。由此，放着已有的、能够解决民营企业的制度性措施不用，又何必舍近求远呢？

有利于解除对社会资源高效利用的掣肘。目前住房公积金的管理模式，实质上让缴存到住房公积金机构的公积金长期趴在账上，缺乏较高回报的投资项目，收益率低，大部分缴存公积金的人都处于事实上的财富缩水状态。据披露，目前全国5.8万亿元的公积金缴存余额年利率只有大约1.5%，难以跑赢通胀，造成公积金实际上的贬值。除此之外，由于公积金缺乏较好的投资渠道，也造成了有限金融资源的浪费；因为目前这种管理方式至少出现两种尴尬倾向：一是公积金管理机构管理公积金，但缺乏资金所有权，只有使用权，导致运用资金的积极性不高；尤其怕承担风险，只能将资金购买一些低收益的投资品或干脆存入银行了事；二是民众拥有公积金的所有权，但缺乏足够的使用权，想进行投资、或碰到好的投资项目和产品，又不能轻易从住房公积金管理中心取出公积金，只能坐视公积金贬值或财富缩水。如此，最终结局是导致了我国社会资源的严重错配和闲置浪费。

由此，无论从哪方面讲，当前的住房公积金制度都到了该彻底废除的时候了，而不仅仅是实施由“强制”向“自愿”制度转换以及建立政策性住房金融机构这么修修补补的改革了！