老百姓财富增长，主要还是靠房子

昨天《经济日报》发布了2019版《中国家庭财富调查报告》，这个调查覆盖全国26个省区，3万多户家庭，可参考度很高，看点如下：

1、老百姓财富增长，主要还是靠房子

2018年，我国家庭人均财产208883元，同比增长7.49％，高于人均GDP6.1％增速。

城镇和农村家庭人均财产分别为292920元和87744元，前者是后者的3.34倍，且增速也快于后者。

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城镇居民家庭房产净值占家庭人均财富71.35％，农村则是52.28％，房产净值增长额占家庭人均财富增长额91％。

93.03％的家庭仅拥有1套住房。其中农村居民自建房占比53.18％，购买新建商品房占比21.81％，购买二手房占比6.73％。城镇居民自建房占比只有农村居民一半。

近年来，人们对未来房价形成上涨预期，不同收入水平的家庭配置在房产上的资产都在增加。由于高收入家庭对房产购买能力和融资能力更强，因而房产负债率和杠杆率更高。

绝大部分三口之家都会觉得自家财产压根不到60万，因为资产主要是房子市值，财产增速超过人均GDP也主要是房子的功劳，而非自己劳动收入增速够快。

而且绝大部分家庭只有1套房，又不能卖房套现，所以房价连年上涨，对绝大多数中国家庭来说，只是增加了账面财富，没有实际意义，甚至给改善换房造成了更大的障碍。

另外农民自建房比例超一半，但自建房无法在商品房市场合法流通，实际上只有居住价值，没有投资价值，尤其现在农村缺人不缺房，租都租不掉，一旦老人去世，下一代又不愿回农村，这房子就是不良资产，半点用没有。

用复利思维套，到县城里花50万买套商品房，不见得一定是复利思维，但花30万在农村或镇子上自己买砖头盖房子，一定是单利思维，是时间的敌人。

这在客观上拉大了城乡居民财富差距，大部分农民还是穷，收入低，房产增值速度也慢，还是想进城买房搭便车，但手头钱不多，外加限购，买不了大城市，客观上造成不限购的三四线城市这几年商品房价格虚高。

这和大家平时在互联网上普遍觉得中国人咋那么有钱，到处都是有钱人在抢购房子的直观印象产生了明显偏差。

很多人说知乎答主一个个都年薪百万的样子，这也是种幸存者偏差，因为知乎本就是中国互联网装逼第一大社区，整天泡知乎的大多受教育程度偏高，收入较高，空闲时间也较多才有空上去叽叽歪歪，而更多底层，每天忙着搬砖赚口粮都来不及，哪有时间码字秀优越？

昨天文章《最近，楼市有些新动态》，我说那么多人还整天想着买房，归根到底还是社会上有钱人太多，有个粉丝留言说你胡扯，穷逼更多。

我回复说，没错，穷人几个亿，中产几千万，大富豪几百万，比例上穷人的确更多，但绝对值上看有钱人也真不少，手里有个几十万的小中产，也想跳一跳再搞套房子。

2、绝大部分老百姓不懂理财

居民家庭金融资产配置结构单一，现金、活期和定期存款占比高达88％。

33％家庭不能承受任何形式投资风险（必须保本保息，按期兑付），65%家庭不能承受本金亏损。其中城镇家庭占比55%，农村家庭占比84%。

随着收入水平和学历提高，居民家庭金融资产的规模和结构呈现不同特征。随着收入和学历水平提高，居民活期与定期存款投资份额持续下降，而在储蓄型保险、国债、股票、基金、期货、借出款、其他金融资产、外币金融资产余额方面投资比重逐渐提高。

以今天中国老百姓实际可支配金融资产数量和对理财的认知水平来看，80%+压根不理财，钱全存银行，还不是年息5%的互联网创新存款产品，而是四大行和农村信用社里年息1.5%-2%的定期存款。

剩下20%，又有15%+没有受过良好的理财教育，又没有靠谱的理财师给予必要的服务帮助，整天都在瞎理财，还一心想着赚大钱，炒股各种亏钱，投资各种被骗，金融传销、炒外汇、炒现货、炒虚拟币……总有一款骗局适合你。

中国真正懂理财，也在用科学方法做理财的人，凤毛麟角。

这话我以前说过很多次了，别看这些年理财教育和自媒体好像风生水起，声势颇大，学理财成了全民刚需，都是各位的幸存者偏差，能关注到像力哥这样的理财自媒体，已经比95%以上的人财商更高了。

比如说基金定投就是主动买套，你得理解背后的原理，还得耐得住寂寞，受得了浮亏，才能真正赚到比存银行多得多的钱。但以现在中国人的理财认知看，大部分人绝逼不可能接受基金定投。

但你们应该感到高兴，大部分人不懂理财，意味着你们少数人才有更多赚钱的机会鸭。

3、支付宝/微信支付还远未普及

超过70％的城镇居民使用互联网支付；在农村这一比例不到30％。

东部地区使用互联网支付的居民占比接近全部城镇居民，且使用3种及以上互联网支付手段的群体占比明显高于其他。

中西部地区使用互联网支付的比例与东部有较大差距，金融素养相对较高的城镇居民从互联网金融中获得了更多便利。

生活在大城市的人，可能觉得支付宝/微信支付早就全民普及了，毕竟连菜场买把葱也能扫一扫，连六七十岁的老人都会用，但这还是幸存者偏差，事实是，还有近一半小城镇居民不会用支付宝/微信支付，而在农村，则是大部分人还不会用。

中国太大，媒体平时只关注掌握财富和认知高地的一二线城市，北上深出个什么大新闻，村子里的人也关心，但某个村子里出了个天大的新闻，大城市的人和媒体也很少关心。

这也就能解释，为什么大家都觉得电商早就是红海，猫狗寡头垄断没机会了，但拼多多却能依靠下沉战略快速逆袭，活跃用户数已超过京东，直逼天猫。

总之，中国的城乡和地区差距，还是太大大大，很大程度上，你所生活的环境，就限制了你的人生轨迹，靠自己一个人拼命挣扎，还是很难逃出环境枷锁。

有抱负的年轻人，要么去中西部的中心城市（成都武汉重庆郑州西安长沙），要么去东部沿海城市。

4、老百姓拼命存钱还是为了三座大山

全国居民家庭储蓄前三个主要原因依次为医疗、养老、子女教育。

尽管我国社会保障体系已建立了20多年，而且一直在不断完善，但和发达国家相比，我国财政拨款在这三座大山上的投入比例依然偏低。

再加上过去40年中国经济面貌天翻地覆，贫富差距越来越大，社会思想的变化也太快，很多上了年纪的人完全跟不上时代变化的脚步，老百姓对未来普遍缺乏安全感，所以还是愿意选择尽可能少支出，多储蓄，再加上房子这座大山，老百姓就更不敢乱花钱了，客观上抑制了中国内需的增长潜力。

而在储蓄的时候，因为钱少，未来面对的消费又那么刚，容不得半点差池，所以对于风险就极度厌恶，亏一丁半点都绝对不行，结果只能是被通胀逐渐侵蚀财富，一看这也不是办法，又不懂理财，发现房价一直在涨，所以一个个都拼死买房……

这才是隐藏在覆盖在互联网信息浪潮背后，更真实的中国。

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